Aprire un rapporto bancario o finanziario intestato a un minore è una scelta che molte famiglie fanno per garantire un futuro più sicuro ai propri figli o per iniziare a trasmettere loro un’educazione finanziaria. Tuttavia, è fondamentale essere consapevoli non solo dei vantaggi, ma anche delle possibili complicazioni e limiti legati a questi strumenti.
Un conto intestato a un minore è a tutti gli effetti un rapporto bancario, come un conto corrente o un libretto di risparmio, ma con alcune specificità.
I genitori o i tutori legali sono responsabili della sua apertura e gestione, ma sempre nell’interesse del minore. Questo significa che i fondi depositati non possono essere utilizzati per spese familiari o personali, ma devono essere destinati esclusivamente al futuro del bambino. Per operazioni significative, come il prelievo di somme importanti o la chiusura del conto, può essere necessaria l’autorizzazione del Giudice Tutelare. Questo aspetto può diventare uno svantaggio pratico, specialmente in situazioni d’emergenza o di necessità immediata.
Molti genitori scelgono questi strumenti per diverse ragioni. Un libretto di risparmio può essere utile per raccogliere donazioni dai nonni o per mettere da parte piccole somme regolarmente.
Un conto corrente, invece, può essere un primo passo per avvicinare i ragazzi alla gestione del denaro, specialmente se hanno già entrate regolari come una paghetta o piccoli guadagni da attività occasionali.
Tuttavia, i limiti operativi imposti dalla normativa possono creare rigidità nella gestione del rapporto. Ad esempio, non è possibile prelevare liberamente le somme per finalità non direttamente riconducibili al minore, nemmeno per esigenze familiari, e ogni richiesta straordinaria richiede passaggi burocratici che possono risultare complessi e lunghi.
Ci sono anche strumenti più strutturati, come piani di accumulo o polizze assicurative, pensati per garantire un capitale al raggiungimento della maggiore età. Questi strumenti, oltre a proteggere il capitale, possono offrire opportunità di crescita grazie agli investimenti e rappresentano una soluzione ideale per chi vuole pianificare a lungo termine. Tuttavia, anche questi strumenti potrebbero risultare limitati in termini di flessibilità. I genitori che intendono utilizzare i fondi prima del compimento della maggiore età del figlio potrebbero incontrare difficoltà nel farlo.
Un altro aspetto importante riguarda l’educazione finanziaria. Introdurre i figli alla gestione di un conto o di un libretto può essere un’ottima occasione per insegnare loro il valore del risparmio e della responsabilità economica.
Molte banche offrono strumenti digitali pensati proprio per i più giovani, che permettono di monitorare entrate e uscite con un approccio ludico ed educativo. Tuttavia, è importante considerare che il minore non può effettuare direttamente operazioni sul conto fino alla maggiore età, limitando quindi la possibilità di imparare attivamente attraverso l’esperienza pratica.
Infine, va considerata anche la componente fiscale. I rendimenti generati dai rapporti intestati ai minori, come interessi sui depositi o guadagni da investimenti, sono tassati secondo le regole previste dalla legge. È sempre consigliabile parlarne con un consulente finanziario per capire quali soluzioni sono più vantaggiose e come gestire al meglio la fiscalità.
Aprire quindi un rapporto intestato a un minore può essere un gesto di grande valore, ma non è privo di svantaggi. La rigidità normativa, la burocrazia legata alle autorizzazioni e la limitata flessibilità nella gestione dei fondi sono aspetti da valutare attentamente prima di prendere questa decisione. Affidarsi a un consulente finanziario di fiducia è fondamentale per strutturare un percorso che bilanci i benefici e le eventuali difficoltà, garantendo al minore una base solida per il proprio futuro finanziario.
