La valigia è quasi pronta. Sul tavolo della cucina ci sono un contratto d’affitto, i documenti per l’università e il biglietto del treno. Tuo figlio ha deciso di trasferirsi in un’altra città per studiare, oppure ha ricevuto un’offerta di lavoro che lo porterà lontano da casa. È una buona notizia, una di quelle che un genitore spera di ricevere, anche se comporta qualche preoccupazione.
Nei giorni precedenti la partenza si parla di tutto: della nuova casa, dei mezzi pubblici, di come organizzare il viaggio e di cosa mettere in valigia. Poi, quasi inevitabilmente, arriva il momento di parlare di soldi.
Quanto gli servirà ogni mese? Riuscirà a mantenersi? Come farà se dovesse perdere il lavoro, avere una spesa imprevista o scoprire che vivere da solo costa molto più di quanto avesse immaginato?
Per molti genitori, soprattutto quando hanno costruito negli anni una certa disponibilità economica, la risposta più immediata è offrire tutto il sostegno possibile. Pagare l’affitto, finanziare gli studi, acquistare un piccolo appartamento o mettere a disposizione una somma di denaro che permetta al figlio di iniziare senza troppe preoccupazioni.
È un desiderio comprensibile. Dopo aver lavorato per una vita, poter offrire ai propri figli opportunità che magari noi non abbiamo avuto rappresenta una delle soddisfazioni più grandi, ma proprio nel momento in cui un figlio inizia a costruire la propria indipendenza, emerge una questione che raramente viene affrontata fino in fondo: quanto del suo futuro vogliamo continuare a sostenere economicamente e quanto spazio siamo disposti a lasciargli per costruirlo con le proprie risorse?
La prima possibilità è mettere a disposizione del figlio le risorse economiche necessarie per affrontare serenamente i primi anni lontano da casa. Significa consentirgli di scegliere un’università senza dover valutare soltanto il costo della vita, accettare un’opportunità professionale anche quando lo stipendio iniziale è modesto oppure trasferirsi all’estero senza essere costretto ad accettare immediatamente qualsiasi lavoro pur di mantenersi.
Per una famiglia che dispone di un patrimonio importante, questo sostegno può rappresentare un investimento nel futuro dei figli. Le risorse accumulate negli anni permettono di ampliare le loro possibilità e di offrire un vantaggio concreto nel momento in cui iniziano a prendere decisioni determinanti per la propria vita.
La seconda possibilità è accompagnare il figlio verso una progressiva autonomia economica, stabilendo fin dall’inizio quali spese saranno sostenute dalla famiglia e quali dovranno diventare una sua responsabilità. Il sostegno può diminuire nel tempo, seguendo il completamento degli studi, l’ingresso nel mondo del lavoro e la crescita del reddito personale.
Questa strada richiede di accettare che un figlio possa commettere errori, rinunciare a qualche acquisto, modificare i propri programmi o affrontare difficoltà che avremmo le risorse per risolvere al suo posto.
La differenza tra le due alternative può sembrare soprattutto economica, ma riguarda anche il rapporto che vogliamo costruire con i nostri figli quando iniziano a prendere decisioni autonome.
Un aiuto generoso può aprire possibilità che altrimenti rimarrebbero precluse. Un sostegno che non cambia mai, invece, può rendere difficile comprendere quali scelte siano realmente sostenibili con le proprie risorse.
Il punto è stabilire quali condizioni rendano utile ciascuna forma di sostegno e come queste possano cambiare nel tempo.
Un figlio che lascia casa per la prima volta conosce spesso il costo di ciò che desidera acquistare, ma ha un’idea molto meno precisa di quanto serva per mantenere una vita indipendente.
L’affitto è soltanto una parte delle spese. Ci sono le utenze, i trasporti, la spesa alimentare, le assicurazioni, le eventuali tasse universitarie e tutte quelle uscite che, quando si vive con i genitori, vengono sostenute dalla famiglia senza che sia necessario pensarci.
Una situazione ancora diversa riguarda chi si trasferisce all’estero. Il costo della vita, le regole sanitarie, le condizioni di lavoro e le spese necessarie per rientrare temporaneamente in Italia possono modificare sensibilmente il fabbisogno economico.
Prima della partenza, costruire insieme un bilancio realistico può essere molto più utile che stabilire una cifra mensile sulla base di una semplice impressione.
Non occorre trasformare la vita di un ragazzo in un foglio di calcolo, è sufficiente aiutarlo a distinguere le spese necessarie da quelle discrezionali, comprendere quali uscite si ripeteranno ogni mese e individuare una somma da mantenere disponibile per gli imprevisti.
Imparare a gestire il denaro significa anche capire quali decisioni possiamo permetterci di prendere senza dover chiedere continuamente aiuto a qualcun altro.
La stessa riflessione riguarda il patrimonio che un genitore intende destinare al figlio. Se una famiglia ha accantonato una somma per finanziare gli studi universitari, quell’importo dovrà essere disponibile quando servirà. Un capitale destinato a un’esigenza prevista tra pochi mesi presenta necessità differenti rispetto a un patrimonio che il figlio potrà utilizzare tra quindici o vent’anni.
Il tempo disponibile, la possibilità di affrontare oscillazioni del capitale e la necessità di disporre di liquidità dovrebbero quindi essere considerati separatamente.
Preparare il futuro economico di un figlio significa attribuire alle risorse familiari una funzione precisa, evitando che ogni nuova esigenza debba essere affrontata improvvisando.
Consideriamo una famiglia con due figli e un patrimonio costruito attraverso molti anni di attività imprenditoriale. La figlia maggiore, di 23 anni, ha ricevuto un’offerta di lavoro a Milano. Lo stipendio iniziale le permetterebbe di mantenersi, ma il costo dell’affitto e le spese necessarie per il trasferimento assorbirebbero una parte importante delle sue entrate.
I genitori decidono di aiutarla, mettendole a disposizione 25.000 euro per affrontare i primi anni di indipendenza.
La somma potrebbe essere utilizzata in modi molto diversi.
Una possibilità è destinarla al pagamento dell’affitto e delle spese quotidiane, integrando il reddito della ragazza finché non avrà raggiunto una situazione professionale più stabile. In questo modo potrà accettare un lavoro interessante anche se inizialmente poco remunerativo, senza che le difficoltà economiche condizionino eccessivamente le sue decisioni.
Un’altra possibilità è utilizzare soltanto una parte della somma per sostenere il trasferimento, mantenendo il capitale rimanente come riserva per eventuali imprevisti o opportunità future.
In entrambi i casi, l’aiuto può risultare prezioso, ma cambia però il modo in cui viene utilizzato e, soprattutto, la relazione che il figlio sviluppa con le proprie risorse.
Se il contributo dei genitori viene destinato automaticamente a coprire ogni differenza tra reddito e spese, il rischio è che il tenore di vita iniziale diventi un riferimento difficile da mantenere autonomamente.
Se, invece, una parte dell’aiuto viene conservata per affrontare eventi non programmati, la ragazza potrà imparare a organizzare le spese ordinarie sulla base del proprio reddito, sapendo di poter contare su una riserva in caso di necessità.
Le due soluzioni possono anche essere combinate, prevedendo un contributo iniziale più elevato e una sua progressiva riduzione nel tempo.
Per una famiglia che dispone di risorse importanti, inoltre, può essere utile distinguere fin dall’inizio un aiuto destinato alle spese correnti da un capitale che si intende trasferire stabilmente al figlio.
Un conto è pagare temporaneamente una parte dell’affitto e un altro è consegnare una somma rilevante affinché possa utilizzarla per acquistare un’abitazione, avviare un’attività o costruire un proprio patrimonio finanziario.
In quest’ultimo caso entrano in gioco anche considerazioni relative alla titolarità delle risorse, alla natura dell’attribuzione patrimoniale e ai rapporti con gli altri componenti della famiglia.
Un genitore può preparare per anni il futuro economico di un figlio, accantonando risorse, investendo con attenzione e rinunciando a una parte dei propri consumi per offrirgli maggiori opportunità. Può riuscire perfettamente nel proprio obiettivo finanziario e scoprire, al momento della partenza, che il figlio non ha mai dovuto prendere una decisione economica realmente autonoma.
Magari conosce il saldo del proprio conto corrente, ma non ha mai dovuto stabilire quanto risparmiare. Ha sempre avuto accesso alle risorse necessarie per acquistare ciò che desiderava, senza confrontarsi con la necessità di scegliere tra due alternative.
Quando inizia a vivere lontano da casa, potrebbe quindi disporre di un capitale consistente senza avere ancora acquisito gli strumenti necessari per amministrarlo.
È un aspetto particolarmente importante nelle famiglie che possiedono patrimoni rilevanti.
Trasmettere risorse economiche prima di aver trasmesso la capacità di gestirle può rendere un figlio patrimonialmente indipendente, senza che lo sia altrettanto nelle proprie decisioni.
Non significa che un giovane debba necessariamente affrontare difficoltà economiche per imparare a gestire il denaro: la possibilità di studiare senza lavorare, scegliere una professione per interesse o dedicare tempo alla propria formazione costituisce un vantaggio concreto che una famiglia può legittimamente desiderare di offrire, ma anche chi dispone di risorse importanti deve imparare a valutare le conseguenze delle proprie scelte.
Un capitale ricevuto dalla famiglia può permettere di avviare un’impresa, ma non sostituisce la capacità di comprenderne i rischi. Un appartamento acquistato dai genitori può eliminare il problema dell’affitto, ma non insegna automaticamente a sostenere i costi di manutenzione, a organizzare le proprie entrate o a pianificare le spese future.
Per questo, il passaggio verso l’autonomia può iniziare molto prima che un figlio lasci casa.
Coinvolgerlo gradualmente nella gestione di alcune spese personali, attribuirgli un budget da amministrare e lasciargli la responsabilità di decidere come utilizzarlo permette di fare esperienza quando le conseguenze di un eventuale errore sono ancora contenute.
La disponibilità economica della famiglia può offrire protezione durante questa fase, senza necessariamente sostituirsi alle decisioni del figlio.
C’è poi una questione che spesso viene trascurata proprio dalle famiglie più disponibili ad aiutare economicamente i propri figli: la sostenibilità del sostegno nel tempo.
Un genitore di 55 anni potrebbe trovarsi nella condizione di finanziare gli studi universitari di un figlio, sostenere le spese di trasferimento dell’altro e, contemporaneamente, iniziare a organizzare il proprio futuro previdenziale.
Per un imprenditore, inoltre, una parte significativa della ricchezza familiare potrebbe essere concentrata nell’attività aziendale. Un patrimonio complessivamente importante non corrisponde necessariamente a una disponibilità immediata di denaro.
Aiutare i figli utilizzando risorse destinate alla propria sicurezza futura può diventare una decisione difficile da sostenere, soprattutto quando il contributo inizialmente previsto come temporaneo si trasforma in un impegno permanente.
Prima di destinare una somma rilevante al futuro dei figli, quindi, è utile considerare anche le esigenze economiche dei genitori: il reddito disponibile dopo il pensionamento, le eventuali necessità sanitarie e assistenziali, la liquidità da mantenere per gli imprevisti e gli altri impegni familiari.
Una famiglia può decidere di finanziare un percorso universitario particolarmente costoso o aiutare un figlio ad acquistare la prima abitazione, ma dovrebbe farlo conoscendo le conseguenze che quella decisione potrebbe avere sul patrimonio necessario a sostenere i propri anni futuri.
La pianificazione familiare richiede anche di considerare eventuali differenze tra i figli. Uno potrebbe aver bisogno di un sostegno economico rilevante per completare gli studi all’estero, mentre l’altro potrebbe scegliere di iniziare a lavorare subito, senza richiedere particolari aiuti.
Trattare tutti nello stesso modo non significa necessariamente rispondere alle loro esigenze. Tuttavia, quando gli interventi economici assumono dimensioni importanti, diventa utile chiarire se si tratti di contributi legati a necessità specifiche oppure di attribuzioni patrimoniali che la famiglia intende considerare anche nella futura successione, tenendo conto delle regole applicabili.
La generosità di un genitore può assumere forme differenti, ma merita di essere accompagnata da una visione complessiva del patrimonio familiare.
Arriverà un momento in cui tuo figlio avrà un lavoro, una casa e una vita organizzata lontano da quella che avevi immaginato per lui. Forse deciderà di cambiare professione, rinunciare a un impiego ben retribuito per seguire un interesse personale o trasferirsi in un Paese nel quale tu non avresti mai pensato di vivere. Potresti avere le risorse economiche per aiutarlo a realizzare quei progetti, ma non necessariamente condividere le sue scelte.
È qui che il rapporto tra sostegno economico e autonomia diventa particolarmente delicato.
Se l’aiuto della famiglia è subordinato al rispetto delle aspettative dei genitori, un figlio potrebbe trovarsi a scegliere tra la sicurezza economica e la possibilità di costruire la vita che desidera. Al tempo stesso, un genitore ha pieno diritto di stabilire quali impegni economici è disposto ad assumere, senza essere obbligato a finanziare indefinitamente ogni decisione dei figli.
Rendere esplicite queste condizioni, possibilmente prima che si presenti una situazione difficile, permette di evitare che il denaro diventi una fonte di incomprensioni.
Preparare un figlio a vivere lontano significa anche riconoscere che utilizzerà le opportunità ricevute per costruire un futuro che potrebbe essere molto diverso da quello che avevamo previsto e forse è proprio questo il passaggio più impegnativo per un genitore che ha dedicato una parte importante della propria vita a costruire sicurezza economica per la famiglia: accettare che quella sicurezza permetta ai figli di compiere scelte autonome, comprese quelle che non avrebbe fatto personalmente.
Quando arriverà il giorno della partenza, potremo aver preparato un patrimonio, una casa o una riserva economica capace di accompagnarli nei primi anni lontano da noi, ma non potremo prevedere tutte le difficoltà che incontreranno, né prendere ogni decisione al loro posto.
Il patrimonio che lasciamo ai figli può ampliare le possibilità del loro futuro, ma la capacità di scegliere come utilizzarlo sarà ciò che permetterà loro di costruirne uno proprio.