Il Consorzio per la tutela degli assicurati e dei contribuenti (Consap) è una società di servizi finanziari pubblica italiana che svolge un ruolo chiave nell’amministrazione delle garanzie statali su mutui e altri prodotti finanziari. Fondamentale è il suo ruolo nell’attuazione di politiche pubbliche volte a supportare specifici settori della popolazione nella realizzazione di obiettivi economici, come l’acquisto della prima casa.
Nello specifico il mutuo con garanzia statale è un prodotto finanziario pensato per facilitare l’accesso al credito per l’acquisto di immobili, in particolare per chi si trova a fare i primi passi nel mercato immobiliare.
Questo tipo di mutuo è sovente indirizzato a giovani coppie o singoli giovani adulti che desiderano acquistare la loro prima casa. La peculiarità di questo mutuo sta nella partecipazione dello Stato come garante, il quale copre una quota significativa del rischio che l’istituto di credito assume nel concedere il finanziamento.
I beneficiari principali sono:
Giovani coppie: coppie in cui almeno uno dei due componenti non abbia superato i 35 anni.
Nuclei familiari monogenitoriali: famiglie con un solo genitore e figli minori conviventi.
Giovani di età inferiore ai 36 anni: sia single che in coppia, purché non abbiano superato i 36 anni.
Conduttori di alloggi di proprietà degli Istituti autonomi per le case popolari.
Il mutuo CONSAP prevede una garanzia statale fino al 50% della quota capitale del mutuo richiesto, facilitando l’accesso al credito per l’acquisto della prima casa.
Questo non significa che il mutuo non possa essere accordato al 100% del valore di acquisto, ma solo che in caso di insolvenza da parte del mutuatario la banca potrebbe richiedere al Fondo di escutere solo il 50% dell’importo del debito residuo, tenuto conto però che l’immobile, in caso messa a sofferenza della posizione, viene messo all’asta ed in netto ricavo viene finalizzato al rientro del debito residuo in essere.
Per poter accedere a un mutuo con garanzia statale, i richiedenti devono soddisfare specifici criteri:
– Prima Casa: L’immobile acquistato deve essere destinato a diventare la residenza principale del mutuatario.
– Limiti di Reddito: Generalmente, sono imposti limiti di reddito per assicurare che il beneficio sia diretto a chi ha maggiormente bisogno di supporto finanziario.
– Limiti sull’Importo Finanziabile: Il mutuo con garanzia statale spesso copre solo una percentuale del valore dell’immobile, con un tetto massimo che varia in base alle politiche attuali.
– Requisiti Anagrafici: Spesso vi sono limiti di età per promuovere l’accesso al credito ai giovani.
Quali sono i vantaggi di richiedere un mutuo Consap?
Con il mutuo CONSAP è possibile finanziare fino al 100% del valore dell’immobile. Questo è uno dei vantaggi principali di questo tipo di mutuo, in quanto consente a coloro che non dispongono di un capitale iniziale significativo di acquistare una casa.
Tuttavia, è importante considerare che, nonostante la garanzia statale, la concessione del mutuo dipende comunque dalla valutazione della banca, che analizzerà la situazione finanziaria e creditizia del richiedente.
I vantaggi di scegliere un mutuo con garanzia statale sono numerosi, specialmente per coppie giovani o singoli acquirenti all’inizio della loro carriera professionale:
– Minore Anticipo: Grazie alla garanzia statale, le banche possono richiedere un minore anticipo rispetto ai mutui tradizionali, rendendo l’acquisto più accessibile.
– Condizioni di finanziamento migliori: I tassi di interesse e le condizioni di rimborso possono risultare più favorevoli, grazie al minor rischio che la banca assume.
– Accesso facilitato: La garanzia statale può facilitare l’approvazione del mutuo, specialmente per chi ha un profilo economico più giovane o meno consolidato.
Per i giovani che stanno considerando l’acquisto della loro prima casa, un mutuo con garanzia statale rappresenta un’opportunità preziosa per superare alcuni degli ostacoli finanziari più significativi. Attraverso il sostegno di strutture come il Consap, lo Stato italiano si impegna a supportare l’ingresso nel mercato immobiliare, fornendo condizioni più accessibili e sostenibili per i nuovi acquirenti.
Un aspetto importante che va considerato quando si richiede un mutuo Consap è che l’unico garante deve essere il Fondo di Garanzia e pertanto, qualora i redditi dei richiedenti non fossero sufficienti, purtroppo non è possibile aggiungere le garanzie di eventuali genitori. Questo aspetto, in caso di redditi bassi o finanziamenti già in essere in capo a chi ne fa richiesta, limita ovviamente l’approvazione del mutuo.
Infine anche il mutuo con garanzia Consap può essere surrogato vs. altro Istituto, ma occorre verificare bene la percentuale di garanzia che il Fondo ha prestato in sede di mutuo per l’acquisto perchè, se fosse una garanzia al 100% ed oggi, a seguito cambio normativo, la garanzia è del 50%, la banca che deve surrogare il mutuo potrebbe rifiutarsi.
È consigliabile, in tutti i casi, consultare un consulente finanziario per esplorare questa opzione e capire come può adattarsi alle proprie necessità specifiche, valutando attentamente tutti i criteri e le condizioni applicabili.
